நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு பற்றிய முக்கிய விவரங்கள்

இந்தியாவுல நீரிழிவு வியாதி பரவலா இருக்கிற விஷயம் நமக்குத் தெரியும். கிட்டத்தட்ட 7.5 கோடி பேருக்கு மேல இந்த பாதிப்பு இருக்குன்னு சொல்றாங்க. இது நாம தினம் பார்க்கிற நிஜம். ஆனா, இது ஆரோக்கிய காப்பீடு (Health Insurance) எடுக்கற விஷயத்துல பெரிய சிக்கலை உண்டாக்கும்னு எத்தனை பேருக்குத் தெரியும்? நீரிழிவு ஒரு ‘முன்பே இருக்கும் நோய்’ (Pre-Existing Disease – PED) லிஸ்ட்ல வருது. அதனாலதான், நமக்கு காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Coverage) கிடைக்கிறதுலயும், நாம கட்ட வேண்டிய மாதாந்திர காப்பீடு (Premium) கணக்குலயும் பெரிய பாதிப்பு வருது. சரியான திட்டமிடல் (Planning) இல்லாமப் போனா, இது நிதிச்சுமைக்கு (Financial Burden) வழிவகுக்கும். அதனால, நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு (நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு) பத்தி நாம முழுசா, தெளிவா புரிஞ்சுக்கிறது ரொம்ப ரொம்ப அவசியம். ஒரு நோய் எப்படி ‘முன்பே இருக்கும் நோய்’ ஆகும்போது, அது நம்ம காப்பீட்டு விஷயங்களை எப்படி பாதிக்குதுங்கிறதை அடுத்ததா விரிவாப் பார்ப்போம்.

நீரிழிவு இருப்பவர்களுக்கு உடல் நல காப்பீடு எடுக்கும் பொழுது ஏற்படும் பாதிப்புகள் என்னென்ன

சரி, நீரிழிவு இருக்கிறவங்களுக்கு உடல்நலக் காப்பீடு (Health Insurance) எடுக்கறது ஏன் இவ்வளவு சவாலா இருக்கு? நாம முதல்லயே பார்த்த மாதிரி, நீரிழிவுங்கிறது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பட்டியல்ல ‘முன்பே இருக்கும் நோய்’ (Pre-Existing Disease – PED) கணக்குல வருது. இந்தியாவுல இது பரவலா இருக்கிறதால, நிறைய பேர் இந்த சிக்கலை சந்திக்கிறாங்க.

இந்த மாதிரி முன்பே இருக்கும் நோய்’ (Pre-Existing Disease – PED) இருந்தா, அது நம்ம காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகைலயும் (Insurance Premium), காப்பீட்டு செயல்திட்டத்தோட விதிமுறைகள்லயும் (Policy Terms) பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். சுருக்கமா சொல்லணும்னா, நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு (நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு) எடுக்கறவங்களுக்கு செலவு அதிகமாகும். காப்பீட்டாளர்கள் (Insurers) உங்களை ஒரு ‘அதிக ஆபத்தான ஆளா’ (Higher Risk) பாக்குறாங்க. ஏன்னா, நீரிழிவு சம்பந்தமா எப்ப வேணா ஒரு காப்பீட்டு கோரிக்கை (Claim) வரலாம்னு நினைக்கிறாங்க. அதனால, அந்த சாத்தியமான செலவை ஈடுகட்ட காப்பீட்டு தவணைத் தொகையை ஏத்திடுறாங்க.

முன்பே இருக்கும் நோய்கள் (Pre-Existing Diseases) இருக்கிற நாம, காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Insurance Coverage) தேடும்போது சில அதிகப்படியான சவால்களை சந்திக்க நேரிடும். சில சமயம் சில விஷயங்களுக்கு காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Coverage) கிடைக்காது (Exclusions), அல்லது பிரீமியம் மேலே ஒரு ‘ஏற்றுதல் காரணிகள்’ (Loading Factors) போடுவாங்க. ஒருவேளை, 175% வரைக்கும் கூட ஏற்றுதல் இருக்கலாம்! காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகையும் (Higher Premiums) எகிறும்.

இதுக்கெல்லாம் காரணம் அவங்களோட ‘எழுத்துறுதி’ (Underwriting) முறைதான். அதாவது, நீங்க காப்பீட்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது (Applying for Health Insurance), உங்களோட சுகாதாரம், பழைய மருத்துவ வரலாறு (Medical History) எல்லாத்தையும் அலசி ஆராய்வாங்க. நீரிழிவு இருக்கிறவங்களுக்கு, உங்க மருத்துவ குறிப்புகள் (Medical Notes) – அதாவது சிகிச்சை (Treatment), நோய் கட்டுப்பாடு நிலை (Disease Control Status) எப்படி இருக்கு, உயர் இரத்த அழுத்தம் மாதிரி வேற ஆபத்து காரணிகள் (Risk Factors) இருக்கான்னு தெளிவா பார்ப்பாங்க. ஒருத்தர் இன்சுலின் சிகிச்சை (Insulin Treatment) எடுத்தாலோ அல்லது சர்க்கரை கட்டுப்படுத்தப்படாத நிலையில இருந்தாலோ, சில சமயம் காப்பீட்டுக் கொள்கை நிராகரிக்கவும் (Policy Rejection) செய்யலாம், அல்லது ரொம்பவே அதிக காப்பீட்டுத் தவணைத் தொகையும் (Higher Premiums) கேட்கலாம்.

காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Insurance Coverage) கிடைச்சாலும் கூட, சில சமயம் ஒரு குறிப்பிட்ட காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) இருக்கும். அதாவது, பாலிசி எடுத்த உடனேயே உரிமைகோரல் (claim) பண்ண முடியாது. இந்த காத்திருப்பு காலம் ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ (IRDAI) வழிகாட்டுதல்களின் படிதான் இருக்கும்.

ஆனா, இந்த எல்லா சிக்கல்களுக்கும் நடுவுல, நாம ஒரு முக்கியமான விஷயத்தை ஞாபகம் வச்சுக்கணும். சுகாதார காப்பீட்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது (Applying for Health Insurance), நம்ம நீரிழிவு நிலைமையை துல்லியமாக வெளிப்படுத்துவது (Medical Disclosure) ரொம்ப ரொம்ப அவசியம். சின்னதா ஒரு மருத்துவத் தகவலை (Medical Information) மறைச்சாலும் (Hide Medical Information), பின்னால பாலிசி ரத்துக்கோ (Policy Cancellation) அல்லது காப்பீட்டு கோரிக்கை மறுப்புக்கோ (Claim Denial) வழிவகுக்கும்.

நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும் போது வேற என்னென்ன முக்கிய அம்சங்களை கவனிக்கணும்னு அடுத்ததா விரிவாகப் பார்ப்போம்.

நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீட்டு திட்டத்தை தேர்ந்தெடுக்கும் போது என்னென்ன முக்கிய அம்சங்களை கவனிக்க வேண்டும்

சரி, நீரிழிவு இருக்கிறவங்க உடல் நலக் காப்பீடுகளில் (Health Insurance) என்னென்ன அம்சங்களை குறிப்பா கவனிக்கணும்னு பார்ப்போம். நாம முதல்லயே பார்த்த மாதிரி, நீரிழிவுங்கிறது ஒரு ‘முன்பே இருக்கும் நோய்’ (Pre-Existing Disease – PED). அதனால, இதுக்கான செலவுகளுக்கு காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Insurance Coverage) கிடைக்கிறது பொதுவா ஒரு காத்திருப்பு காலத்துக்கு (Waiting Period) அப்புறம்தான். இந்த காத்திருப்பு காலம் சில சமயம் 200 நாட்கள் கூட இருக்கலாம். பாலிசியைப் பொறுத்தது.

போதுமான காப்பீடு இருந்தா, மருத்துவமனைக்கு போன உடனே பணம் கட்டத் தேவையில்லைங்கிற பணமில்லா மருத்துவமனை (Cashless Hospitalization) வசதி கிடைக்கும். இது பெரிய நிம்மதி. வருஷா வருஷம் ஒரு இலவச உடல்நலப் பரிசோதனை (Annual Health Check-up) வசதியும் உண்டு. இது நம்ம சர்க்கரை அளவு எப்படி இருக்குன்னு தொடர்ந்து கண்காணிக்க உதவும்.

இப்போவெல்லாம் 24 மணி நேரம் மருத்துவமனையில் தங்காத பகல் நேர சிகிச்சைக்கும் (Daycare Treatment) செலவு கிடைக்கும். திடீர்னு ஒரு அவசரம்னா, அவசர கால உதவிக்கு (Emergency Assistance) வழி இருக்கு.

சில விரிவான திட்டங்கள்ல (Comprehensive Plans) வீட்டிலேயே சிகிச்சை (Home Treatment / Hospital-Equivalent Care at Home) வசதி கூட உண்டு. மருத்துவமனைக்கு போக கஷ்டப்படுறவங்களுக்கோ, முடியாதவங்களுக்கோ இது ரொம்பவே உதவும்.

அதுமட்டுமில்லாம, ஆரோக்கியமா இருக்க உதவும் ஆரோக்கிய திட்டங்கள் (Wellness Programs) கூட சில பாலிசிகள்ல தராங்க. இவை இரத்த சர்க்கரை அளவைக் கட்டுப்படுத்தவும், வழக்கமான பரிசோதனைகளை ஊக்குவிக்கவும் உதவும்.

இன்னும் சிறப்பா, நீரிழிவு நோயாளிகளுக்காகவே பிரத்யேக திட்டங்களும் (Diabetes-Specific Health Insurance Plans) அல்லது நாள்பட்ட நோய்களுக்கான திட்டங்களும் (Chronic Care Plans) இருக்கு. இந்த திட்டங்கள் நீரிழிவோட சிக்கல்களுக்கும் (Complications) சிகிச்சை தேவைகளுக்கும் (Treatment Needs) ஏத்த மாதிரி வடிவமைக்கப்பட்டிருக்கும். இதுல மருத்துவமனையில் சேர்க்கும் செலவுகள் (Hospitalization Expenses) மட்டுமல்லாம, மருத்துவமனைக்கு வெளியே செலவுகள் (Out-of-Hospital Expenses)-க்கும் கவரேஜ் இருக்கலாம். அதாவது, மருத்துவமனைக்கு வெளியில பண்ற சில செலவுகள்.

ஆனா, இந்த வசதிகள் எல்லாம் இருக்குன்னு பார்த்தாலும், நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கறதுக்கு முன்னாடி, அந்த பாலிசியை நல்லா அலசி ஆராயணும். பாலிசியோட விதிமுறைகள் (Policy Terms), அதில் எழுதப்பட்ட விஷயங்கள் (Policy Wordings), விற்பனை சிற்றேடு (Sales Brochure), முக்கியமா எதுக்கெல்லாம் காப்பீடு கிடைக்காது (Policy Exclusions)ங்கிற பட்டியல் – இதையெல்லாம் நிதானமா, பொறுமையா படிக்கணும்.

அதோட, ஒரு திட்டத்துக்கான காப்பீட்டு மாத தவணை (Premium) எப்படி நிர்ணயிக்கப்படுதுங்கிறதையும் தெரிஞ்சுக்கறது அவசியம்.

மேலும் வாசிக்க : பயனுள்ள நீரிழிவு மேலாண்மை இணையதளங்கள் புத்தகங்கள்

நீரிழிவு நோயாளியின் காப்பீட்டு திட்டத்தின் மாத தவணைத் தொகை எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது

சரி, இப்போ முக்கியமான ஒரு கேள்வி. நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு திட்டத்துக்கான பிரீமியம் (Insurance Premium) எப்படி கணக்கு பண்றாங்க? இது ஒரு சிக்கலான கணக்குதான். பல விஷயங்களைப் பொறுத்து அமையும். நீங்க காப்பீட்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது (Applying for Health Insurance), காப்பீட்டாளர்கள் (Insurance Provider) உங்களோட வயசு, ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கிய நிலை (Health Status), என்ன வகை ஒன்று நீரிழிவா அல்லது வகை இரண்டா? வியாதியோட தீவிரம் (Severity) எப்படி இருக்கு? இரத்த சர்க்கரை அளவுகள், குறிப்பா HbA1c அளவு என்ன? உடம்பு எடை (BMI), என்ன மாதிரி பழக்கவழக்கங்கள் (Lifestyle Habits) – சிகரெட் பிடிக்கிறீங்களா மாதிரி… குடும்பத்துல வேற யாருக்காவது இந்த மாதிரி இருக்கா (Family Medical History)? நீரிழிவுனாலனால வேற ஏதாவது சிக்கல்கள் (Complications) உண்டாகி இருக்கா? இப்படி கிட்டத்தட்ட 200க்கும் மேற்பட்ட காரணிகளை இந்தியாவுல காப்பீடு நிறுவனங்கள் பார்ப்பாங்க.

இந்த எல்லாத்தையும் அலசிப் பார்த்து தான் காப்பீட்டு வழங்குநர்கள் (Insurance Provider) உங்களுக்கு ஒரு அடிப்படை காப்பீட்டு மாத தவணை தொகையை நிர்ணயிப்பாங்க. ஆனா, நீரிழிவு ஒரு ‘முன்பே இருக்கும் நோய்’ (Pre-Existing Disease – PED) இல்லையா? அதனால, இங்க தான் ‘ ஏற்றும் காரணி’ (Loading Factor) வருது. அதாவது, அடிப்படை காப்பீட்டு மாதர தவணை ஓட ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை அதிகமாகவே சேர்ப்பாங்க. இதுதான் அதிகபட்ச காப்பீட்டு மாத தவணைக்கு (Higher Premiums) காரணம். உதாரணத்துக்கு, உங்க HbA1c அளவு 8% க்கு மேல இருந்தா, காப்பீட்டு மாதத்தவனை 25% ல இருந்து 50% வரைக்கும் கூட ஏறலாம்.

இந்த கணக்கு எல்லாம் எப்படிப் போடுறாங்கன்னா, அதுக்கு பேருதான் எழுத்துறுதி செயல்முறை (Underwriting Process). இதுல சாப்பிட்டாளர்கள் (Insurer) நீங்க எவ்வளவு பெரிய ‘ ஆபத்து’னு (Risk Assessment) மதிப்பீடு செய்வாங்க. உங்களோட பழைய மருத்துவ வரலாற்றை (Medical History) முழுசா அலசி ஆராய்வாங்க. நீங்க சிகிச்சை முறைகளை (Treatment Regimens) சரியா பின்பற்றீங்களா, நோய் கட்டுப்பாடு நிலை (Disease Control Status) எப்படி இருக்குனு பார்ப்பாங்க. சில நேரத்துல, மருத்துவ பரிசோதனை (Medical Examination) கூட தேவைப்படும். நீங்க விண்ணப்பிக்கும் போது (Applying for Health Insurance) உங்க நீரிழிவு நிலைமையை பத்தி முழுசா, உண்மையா மருத்துவ வெளிப்பாடுடன் (Medical Disclosure) செயல்படுவது ரொம்ப ரொம்ப முக்கியம். சின்னதா ஒரு விஷயத்தை மறைச்சாலும் பின்னால சிக்கலாகும்.

நல்லா நீரிழிவு மேலாண்மை (Diabetes Management) செஞ்சா, சிகிச்சை முறைகளை (Treatment Regimens) ஒழுங்கா பின்பற்றினா, நல்லா நல்ல ஆரோக்கிய பராமரிப்புடன் இருந்தா (Health Maintain)… இதெல்லாம் உங்களுக்கு காப்பீட்டு திட்டத்தின் மாத தவணை விஷயத்துல சாதகமா அமைய வாய்ப்பிருக்கு.

பிரீமியம், எழுத்துறுதி (under writing) எப்படி வேலை செய்யுதுனு நாம இப்ப ஓரளவு பார்த்தோம். இனி, நீரிழிவு நோயாளிகளுக்கான காப்பீடு பத்தி வேற என்ன முக்கிய விஷயங்களை தெரிஞ்சுக்கணும்னு பார்ப்போம்.

நீரிழிவு நோயாளிகளின் காப்பீட்டு திட்டத்தை பற்றி தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய மேலும் சில விஷயங்கள்

சரி, இவ்வளவு தூரம் பார்த்தாச்சு. நீரிழிவு இருக்கிறவங்களுக்கு உடல் நலக் காப்பீட்டு திட்டம் எடுக்கறது சவாலான விஷயம்ங்கிறதை நாம புரிஞ்சுக்கிட்டோம். இது லட்சக்கணக்கான, கிட்டத்தட்ட 7.5 கோடி பேரோட நிஜம் இந்தியாவுல. ஆனா, முடியாத விஷயமில்லை. சரியான திட்டமிடலோட அணுகினா, நமக்கும் நல்ல காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Insurance Coverage) கிடைக்க வழி இருக்கு.

முதல்ல, ஒரு பாலிசியை எடுக்கறதுக்கு முன்னாடி, அதோட விதிமுறைகள் (Policy Terms), சின்ன எழுத்துக்கள்னு எல்லாத்தையும் நல்லா அலசிப் பார்க்கணும். எதுக்கெல்லாம் காப்பீடு கிடைக்காது (Policy Exclusions)ங்கிற பட்டியலை கண்டிப்பா வாசிக்கணும் (Reviewing Policy Terms Carefully). இன்னொன்னு, நம்ம மருத்துவ வரலாறு பத்தி எந்த விஷயத்தையும் மறைக்காம, இருக்கிறபடி சொல்லிடணும் (Disclosing Medical History Accurately / Medical Disclosure). இது பின்னால எந்த சிக்கலும் வராம பார்த்துக்கும்.

நம்ம ஆரோக்கியத்தை நாம சரியா பார்த்துக்கறது ரொம்ப முக்கியம். நீரிழிவை கட்டுப்பாட்டுக்குள்ள வைக்கிறதும் (Diabetes Management), மருத்துவர் சொல்ற சிகிச்சைகளை (Following Treatment Regimens) ஒழுங்கா பின்பற்றுவதும், ஆரோக்கியமான வாழ்க்கை முறையை (Leading Healthy Lives) கடைபிடிக்கிறதும் நமக்கு மட்டுமில்ல, காப்பீட்டு விஷயத்துலயும் கூட சில சமயம் சாதகமா அமையலாம். இதெல்லாம் நல்ல உடல் நலத்துக்கு (Maintaining Good Health) அஸ்திவாரம்.

வெவ்வேறு நிறுவனங்களோட பாலிசிகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கறது (Comparing Insurance Policies) புத்திசாலித்தனம். நீரிழிவு நோயாளிகளுக்காகவே பிரத்யேகமா இருக்குற திட்டங்களையோ (Specialized Insurance Plans) அல்லது சிறப்பான காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவுயோ (Seeking Specialized Coverage) தேடிப் பிடிக்கிறது நல்லது. சரியான காப்பீடு முழுத் தழுவு அளவு (Insurance Coverage) நமக்கு கிடைச்சா, மருத்துவ செலவுகளை பத்தி கவலைப்படாம தேவையான சிகிச்சையை எடுக்க முடியும். இது நம்ம ஆரோக்கியப் பராமரிப்பையே (Healthcare) மாத்திடும்.