இப்பல்லாம் ஒரு புது கடன் வாங்கறதோ, கிரெடிட் கார்டு வாங்கறதோ நம்மில் பலருக்கும் தேவை, இல்லையா? கடன் பெறுபவர் ஆக இருந்து, வங்கி வாசல்ல நிக்கறதுக்கு முன்னாடி நம்ம காதுல விழற, மனசுல ஓடற ஒரு முக்கியமான வார்த்தை தான் நம்ம சிபில் ஸ்கோர் .
நம்ம இந்தியாவுல, இந்த சிபில் ஸ்கோர் அப்படிங்கறது 300-லிருந்து 900 வரைக்குமான ஒரு மூணு இலக்க எண். இது நம்மளோட கடன் தகுதியை பளிச்சுன்னு காட்டுற ஒரு கண்ணாடி மாதிரி. ஒருத்தர் பணத்தை சரியா திருப்பி கட்டுவாரா, இல்லையான்னு வங்கிகள் எடைபோட உதவுற ஒரு அளவுகோல் இது.
ஒரு நல்ல சிபில் ஸ்கோர் உதாரணத்துக்கு ஒரு 750+ வச்சுக்கோங்களேன் இருந்தா, உங்க கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு விண்ணப்பம் சுலபமா அங்கீகரிக்கப்பட கிட்டத்தட்ட 80 சதவிகிதத்துக்கும் அதிகமான வாய்ப்பு இருக்குன்னு நிபுணர்கள் சொல்றாங்க.
சிபில் ஸ்கோர்: ஒரு ஸ்கேன் அறிக்கை!
சரி, போன பகுதியில சிபில் ஸ்கோர் பத்தி ஒரு சின்ன இன்ட்ரோ பார்த்தோம், இல்லையா? இப்போ, அந்த சிபில் ஸ்கோர்னா அப்படி என்னதான் விஷயம், அதோட ஜாதகத்தையே கொஞ்சம் அலசி ஆராய்ஞ்சிரலாமா?
சிபில் ஸ்கோர்ங்கிறது, ஒரு 3-இலக்க எண் சுருக்கம். இந்த நம்பர் கடனை எல்லாம் ஒழுங்கா கட்டுவீங்களா மாட்டீங்களாங்கறதை பளிச்சுன்னு காட்டிடும். இந்த ஸ்கோர் 300-லிருந்து 900 வரைக்கும் இருக்கும்.
பொதுவா, 750-க்கு மேல ஒரு சிபில் ஸ்கோர் இருந்தா, அது ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பீடு தான். சரி, இந்த ஸ்கோர் எல்லாம் எங்க இருந்து வருதுன்னு யோசிக்கிறீங்களா? அதுக்குதான் கடன் தகவல் அறிக்கை (CIR) (Credit Information Report) ஒண்ணு இருக்கு. இதுலதான் நீங்க இதுவரைக்கும் எத்தனை கடன் வாங்கினீங்க, எப்படி திருப்பிக் கட்டுனீங்கங்கிற ஆதி முதல் அந்தம் வரை எல்லாம் இருக்கும். ஒரு நல்ல கடன் வரலாறு உருவாகுறதுக்கு, குறைஞ்சது ஒரு ஆறு மாசம், கடன் கணக்கு செயல்பாட்டுல இருந்திருக்கணும்னு சொல்லுவாங்க.
சிபில் (Credit Information Bureau (India) Limited) தான் நம்ம இந்தியாவுல இந்த வேலையைச் செய்யுற கம்பெனி. நம்ம இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கிட்ட உரிமம் வாங்கின நாலு முக்கியமான கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் இதுவும் ஒண்ணு. இவங்கள மாதிரி எக்ஸ்பீரியன்(Experian), ஈக்விஃபாக்ஸ் (Equifax), CRIF உயர் மார்க் (CRIF High Mark)-னு இன்னும் சில கம்பெனிங்களும் இந்த சேவையை தராங்க.
வெளிநாட்டுல செட்டில் ஆன நம்ம NRIs முன்னாடி இந்தியாவுல PAN கார்டு பயன்படுத்தி ஏதாவது கடன் வாங்கியிருந்தா, அவங்களுக்கும் சிபில் ஸ்கோர் இருக்கும். அமெரிக்காவுல நீங்க கிரெடிட் ஸ்கோர்ல ராஜாவா இருந்தாலும், அந்த ஸ்கோரை இந்தியாவுக்கு கொண்டு வர முடியாது. இங்க புதுசா ஒரு கடன் வரலாறு ஆரம்பிச்சுதான் உங்க சிபில் ஸ்கோர் கணக்கிடப்படும்.
முதல் முறையா கடன் வாங்குறீங்களா நீங்க? சிபில் ஸ்கோர் ஏன் ஒரு பெரிய விஷயமா இருக்கு!
சரி, நீங்க ஒரு வங்கிக்கோ இல்லை வேற ஏதாவது நிதி நிறுவனத்துக்கோ போய், சார், கொஞ்சம் கடன் வேணும்னு கேட்டா போதும், அந்த கடன் வழங்குபவர் முதல்ல உங்க சிபில் ஸ்கோர் அறிக்கையைத்தான் பார்ப்பாங்க. அதனால, நம்ம கடன் விண்ணப்ப செயல்முறை ஆரம்பிக்கிறதிலிருந்து, கடைசியா கடன் ஒப்புதல் செயல்முறை வரைக்கும் இந்த சிபில் ஸ்கோர்தான் பார்க்கும்.
ஒரு 750-லிருந்து 900 வரைக்கும் இருந்தா, பேங்க்ல உங்களுக்கு ஒரு விஐபி சிகிச்சைதான். கடன் வழங்குபவர் கண்ணுக்கு நீங்க ரொம்ப நம்பிக்கையான ஆளா தெரிவீங்க. இதனால உங்க கடன் விண்ணப்பம் ராக்கெட் வேகத்துல பரிசீலிக்கப்பட்டு அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகரிக்கும். இதுவே, ஒரு 600-க்கு கீழ இருக்குன்னு வச்சுக்கோங்களேன் கடன் கிடைக்கிறதே பெரிய போராட்டமாயிடும்.சில சமயம் உங்க விண்ணப்பத்தினை பார்க்காம அனுப்ப வாய்ப்பிருக்கு.
சரி, இந்த நல்ல சிபில் ஸ்கோர் வச்சிருந்தா என்னென்ன நன்மைகள் கிடைக்கும்.
உங்க கடன் விண்ணப்பம் உடனே ஒப்புதல் ஆகிடும். கடன் ஒப்புதலுக்கான அதிக வாய்ப்புகள் பிரகாசமா இருக்கும். ஆவண சரிபார்த்தல் எல்லாம் ஒரே சுமூகமா போகும்.
வட்டி விகிதம்! குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் கிடைக்க நிறையவே வாய்ப்புகள் இருக்கு.
நீங்க எதிர்பார்க்கிறதைவிட அதிகமாவே கடன் தொகை கிடைக்கலாம்.
கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த அவகாசம் கொஞ்சம் தாராளமா, இல்ல உங்களுக்கு ஏத்த மாதிரி நெகிழ்வான தவணைகள் கிடைக்கலாம்.
சிபில் ஸ்கோர் ரொம்ப கம்மியா இருந்தா என்னென்ன குறைபாடுகள் வரும்னு பார்ப்போம்:
லோனோ, கிரெடிட் கார்டோ கிடைக்கறது குதிரைக் கொம்பாயிடும். ஐயயோ, இவருக்கு கடன் கொடுத்தா ரிஸ்க் ஜாஸ்தின்னு கடன் வழங்குபவர் உங்களை ஒருமாதிரியா பார்ப்பாங்க.
அப்படியே தப்பித்தவறி லோன் கொடுத்தாலும், வட்டி விகிதம் கிறுகிறுன்னு எகிறிடும். காசை எப்படியாவது முதல்ல வசூல் பண்ணிடணும்கிற மாதிரி அவங்க யோசிக்க ஆரம்பிச்சிடுவாங்க.
சரி, இதுவரைக்கும் எந்த லோனும் வாங்கல, கிரெடிட் கார்டும் பயன்படுத்தல, நாம சுத்தமான முதல் முறை கடன் பெறுபவர் அப்படின்னா? அப்போ நம்ம சிபில் ஸ்கோர் என்னவா இருக்கும்? ஜீரோவா? இல்லவே இல்லை! உங்க அறிக்கைல NA/NH அப்படின்னு காட்டும். அதாவது, பொருந்தாது அல்லது கடன் வரலாறு ஆரம்பிக்கலைங்கன்னு அர்த்தம். ஒரு கடன் வரலாற்றை உருவாக்கறதுக்காக, அதாவது நம்ம ஸ்கோரை கொஞ்சமா கட்டமைக்க, ஒரு சின்ன லோனுக்கோ கிரெடிட் கார்டுக்கோ விண்ணப்பிக்கிறது ரொம்ப நல்லது. ஆனா, ஆரம்பத்துல வட்டி விஷயத்துல நாம கொஞ்சம் இறங்கிப் போக வேண்டியிருக்கும்.
சிபில் ஸ்கோர் கணக்கு & அறிக்கை: ஒரு டீடெய்ல்டு ஸ்கேன்!
இந்த சிபில் ஸ்கோர் கணக்கீடு (CIBIL Score calculation) பின்னாடி என்னென்ன கணக்கு வழக்கு இருக்கு, எது நம்ம ஸ்கோரை ராக்கெட் மாதிரி மேல தூக்கும், எது அதலபாதாளத்துக்கு தள்ளும்னு கொஞ்சம் குடைஞ்சு பார்ப்போமா?
1. சிபில் ஸ்கோர் மேலையும் கீழையும் போறதுக்கு என்ன காரணம்?
நம்ம சிபில் ஸ்கோர் அப்படிங்கறது சும்மா ஏதோ காத்துல இருந்து வர்ற நம்பர் இல்லீங்க. பல சிபில் ஸ்கோரை பாதிக்கும் காரணிகள் (factors affecting CIBIL Score) இருந்தாலும், முக்கியமான சில வீரர்கள் இருக்காங்க. அவங்கள சரியா புரிஞ்சுகிட்டா, ஆட்டத்துல நாமதான் வெற்றியாளர்!
முதல்ல, நம்ம கட்டண வரலாறு (Payment History). நீங்க வாங்குன லோன் EMI, கிரெடிட் கார்டு பில் எல்லாம் சொன்ன தேதியில கச்சிதமா கட்டுறீங்களா, இல்ல அப்புறம் பாத்துக்கலாம்னு தள்ளிப் போடுறீங்களாங்கறதுதான் விஷயம். இது உங்க சிபில் ஸ்கோர் மதிப்புல சுமார் 30-35% பங்கு வகிக்குது. ஒரு மாசம் தாமதம் ஆனா கூட, ஸ்கோர் கீழே இறங்கிடலாம்.
அடுத்து, நம்ம கடன் பயன்பாடு (Credit Utilisation). அதாவது, உங்க கிரெடிட் கார்டுல ஒரு லட்சம் வரம்புனா, அதுல எவ்வளவு தூரம் நீங்க பயன்படுத்துறீங்கன்னு ஒரு கணக்கு. எப்பவும் 30%க்குள்ள வச்சுக்கிறது ரொம்ப நல்லது.
மூணாவதா, நீங்க எவ்வளவு வருஷமா கடன் உலகத்துல இருக்கீங்க, முதல் லோன் வாங்கி எத்தனை காலமாச்சு, எவ்வளவு சீனியர் நீங்க இந்த விஷயத்துலங்கறது முக்கியம். ரொம்ப நாள் நல்ல பிள்ளையா கடனை கட்டிட்டு வந்தா, ஸ்கோரும் ஏறும். இதுக்கு ஒரு 15-25% மார்க்.
நாலாவதா, புதுசா நீங்க வாங்குற கடன்கள், அப்புறம் நீங்க கடன் கேட்டுப் போடுற விண்ணப்பங்கள். குறுகிய காலத்துல நாலு வங்கில லோனுக்கு அப்ளை பண்ணினா, அமைப்பு உங்களை என்னப்பா இவரு இவ்வளவு அவசரப்படுறாரு, ஏதோ சிக்கலா?ன்னு ஒரு சந்தேகக் கண்ணோட பார்க்கும். இந்த மாதிரி விஷயங்கள் கடினமான விசாரணை (Hard Inquiry)-ன்னு பதிவாகி, ஸ்கோரை கொஞ்சம் தட்டிவிடும். இதுக்கு ஒரு 15-20% பங்கு.
கடைசியா, உங்க கடன் தொகுப்புகளோட கலவை (Credit Mix). அதாவது, வீட்டுக் கடன், வாகன கடன் மாதிரி பாதுகாப்பு கடன்களும், தனிப்பட்ட கடன், கிரெடிட் கார்டு மாதிரி பாதுகாப்பற்ற கடன்களும் ஒரு நல்லா இருந்தா, ஆஹா, இவரு எல்லாத்தையும் சமநிலையா வச்சிருக்காரேனு ஒரு நல்ல அபிப்ராயம் வரும். இது ஒரு 10% வரைக்கும் ஸ்கோர்ல விளையாடும்.
2. சரி, அந்த சிபில் அறிக்கை (CIBIL Report) ஒரு மெடிக்கல் அறிக்கை மாதிரி… என்னல்லாம் இருக்கும் அதுல?
நம்ம சிபில் அறிக்கை (CIBIL Report) ஒரு விரிவான நிதி ஜாதகம்னே சொல்லலாம். அதுல நம்மள பத்தின என்னென்ன ரகசியங்கள் எல்லாம் ஒளிஞ்சிருக்குன்னு பார்ப்போமா?
முதல்ல, நம்மளோட அடிப்படை தகவல்கள்: பேரு, பான் எண், பிறந்த தேதி, முகவரினு நம்ம அடையாள அட்டை விவரங்கள்.
அடுத்து, ரொம்ப முக்கியமான கடன் கணக்குகள் பிரிவு (Account Information Section). இதுதான் உங்க நிதி நடவடிக்கைகளோட வரலாற்றுக் குறிப்பு அட்டை. நீங்க வாங்கின ஒவ்வொரு சின்ன கடன்ல இருந்து பெரிய கிரெடிட் கார்டு வரைக்கும், யாருகிட்ட வாங்கினீங்க, என்ன லோன், எவ்வளவு தொகை, மாசாமாசம் EMI எப்படி கட்டுனீங்க (கரெக்டா இல்ல லேட்டா), இன்னும் எவ்வளவு பாக்கி இருக்குன்னு அக்குவேறு ஆணிவேரா இருக்கும்.
அப்புறம், விசாரணைகள் பிரிவு (Enquiry Section). நீங்க கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, எந்தெந்த பேங்க் உங்க அறிக்கை சரி பார்த்து இருக்காங்கன்னு தெரிஞ்சுக்கலாம்.
3. நம்ம ஸ்கோரை நாமே சரி பார்க்கிறது எப்படி? ரொம்ப எளிமை!
நம்ம சிபில் ஸ்கோர் என்னவா இருக்குன்னு தெரிஞ்சுக்க, சிபில் நிறுவனத்தோட அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்துக்கு போனீங்கன்னா, வருஷத்துக்கு ஒரு தடவை உங்க ஸ்கோரையும் அறிக்கையும் இலவசமாகவே வாங்கிக்கலாம். அடிக்கடி சரி பாக்கணும்னா, கொஞ்சம் காசு கொடுத்து சந்தா தொகுப்பும் இருக்கு. அப்பப்போ நம்ம ஆரோக்கிய பரிசோதனை பண்ற மாதிரிதான் இதுவும்!
4. அறிக்கைல தப்பா? சரிபண்ண வழியிருக்கு! (கடன் அறிக்கை பிழைகளுக்கான தகராறு தீர்வு)
அட, நம்ம சிபில் அறிக்கை எதாவது கடன் அறிக்கை பிழைகள் இருக்குன்னு சந்தேகம் வந்தா? கவலைப்படாதீங்க, அதை சரி செய்ய ஒரு கடன் அறிக்கை பிழைகளுக்கான தகராறு தீர்வு அமைப்பு இருக்கு.
முதல்ல, ஒரு பேங்க் உங்க லோன் விண்ணப்பித்தினை நிராகரிப்பு பண்ணிட்டா, எதுக்குன்னு கேட்டு அந்த சிபில் அறிக்கையோட கட்டுப்பாட்டு எண்ணை வாங்கிக்கோங்க.
அடுத்து, நேரா சிபில் நிறுவனத்தோட இணையதளத்துக்கு போங்க, இல்லைன்னா info@cibil.com-க்கு ஒரு மின்னஞ்சல் தட்டி விடுங்க. ஐயா, இந்த மாதிரி என் அறிக்கைல தப்பு இருக்கு, இதோ ஆதாரம்னு எல்லாத்தையும் தெளிவா சொல்லி அனுப்பிடுங்க.
அவங்க அதை சம்பந்தப்பட்ட வங்கிக்கு அனுப்பி ஒரு அறிக்கை ஆய்வு (report investigation) பண்ணுவாங்க. தப்பு உங்க பக்கம் இல்லைன்னு தெரிஞ்சா, சரி பண்ணிடுவாங்க. ஆனா, இந்த சரி செய்தல் உங்க அறிக்கைல புதுப்பிக்கப்பட்டு வர ஆக சில சமயம் 90 நாள் கூட ஆகலாம், கொஞ்சம் பொறுமை அவசியம்.
மேலும் வாசிக்க : படிவம் 15ஜி: TDS தலைவலிக்கு ஒரு சிம்பிள் மருந்து!
5. சிபில் ஸ்கோர் பத்தின கட்டுக்கதைகளும் உண்மைகளும்!
சிபில் ஸ்கோர் பத்தி ஏகப்பட்ட பொதுவான தவறான எண்ணங்கள். உதாரணத்துக்கு, நாமளே நம்ம ஸ்கோரை அடிக்கடி செக் பண்ணா, ஸ்கோர் குறைந்திடும்னு பயமுறுத்தல். நீங்க உங்க அறிக்கைடை சரி பார்க்கிறது பண்றது மென்மையான விசாரணை (Soft Inquiry) கணக்குலதான் வரும். இதனால உங்க ஸ்கோர் குறையாது.
6. புதுசா கடன் வாங்குறீங்களா? உங்களுக்கான ஸ்பெஷல் ஸ்கோர்: CIBIL Score 2.0 மாதிரி!
சரி, இப்பதான் ஆறு மாசத்துக்கும் கம்மியான கடன் வரலாறு இருக்கிற புதிய கடன் பெறுபவர் (New to Credit – NTC) நீங்கன்னா? உங்களுக்காகவே சிபில் ஒரு புது அமைப்பு வச்சிருக்கு – அதுதான் CIBIL Score 2.0 மாதிரி. இவங்களுக்கு அந்த வழக்கமான 300-900 மதிப்பெண் கிடையாது. அதுக்கு பதிலா, 1-லிருந்து 5 வரைக்கும் ஒரு புதிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கான இடர் குறியீடு (1-5) கொடுப்பாங்க. 1-ன்னா ஆபத்து அதிகம், கொஞ்சம் பார்த்து கடன் கொடுங்கப்பான்னு அர்த்தம். 5-ன்னா பரவால்ல, நம்பிக்கையான ஆளுன்னு வங்கி உங்களை பார்க்கும். இந்த 1-5 அளவுல, நீங்க எவ்வளவுக்கு எவ்வளவு 5-ஐ நெருங்குறீங்களோ, அவ்வளவுக்கு அவ்வளவு நல்லது.
வங்கிகளும் மற்ற பொருளாதார நிறுவனங்களும் உங்களோட கடன் தகுதியை ஒரு ஸ்கேன் எடுக்கவும், உங்களுக்கு கடன் கொடுத்தா எவ்வளவு ஆபத்து இருக்குன்னு எடை போடவும் முதல்ல பார்க்குறது இந்த சிபில் ஸ்கோர்-ஐத்தான். ஒருவகையில, இது அவங்களுக்கு ஒரு ஆபத்து அளவை கணக்கிடும் கருவி!
சரி, நம்ம சிபில் ஸ்கோர்-ஐ எப்படி சூப்பரா, டாப்பா வச்சுக்கிறது? சில சிம்பிள் டிப்ஸ்:
முதல்ல, நம்ம மாசாமாச பில், EMI எல்லாம் சரியான நேரத்துக்கு, ஒரு நாள் கூட தவறாம கட்டிடுறது. ரெண்டாவது, நம்ம கடன் வரம்புல ஒரேயடியா முட்டி மோதாம, கடன் பயன்பாட்டைக் குறைவா, அதாவது ஒரு 30% குள்ள வச்சுக்கிறது புத்திசாலித்தனம். இருக்கிற வரம்பு எல்லாத்தையும் பயன்படுத்திட்டா என்ன?ன்னு கேட்கலாம். அப்படி செஞ்சா, ஐயையோ, இவருக்கு ரொம்ப பண நெருக்கடியோ?ன்னு வங்கிக்கு ஒரு சின்ன சந்தேகம் வரலாம் இல்லையா? அதுமட்டுமில்லாம, வீட்டுக்கடன் மாதிரி பாதுகாப்பான கடன்கள் (secured loans), தனிப்பட்ட கடன் மாதிரி பாதுகாக்கப்படாத கடன்கள் (unsecured loans)னு ஒரு நல்ல கலவையா நம்ம கடன் தொகுப்பு இருந்தா, அதுவும் நல்லது. கூடவே, எவ்வளவு வருஷமா நீங்க கடன் உலகத்துல ஒரு நல்ல பிள்ளையா இருக்கீங்கங்கிற உங்க கடன் வரலாறும் (credit history) உங்க ஸ்கோரை மெருகேத்தும்.
உண்மையச் சொல்லணும்னா, ஒரு சிறப்பான சிபில் ஸ்கோர்ங்கிறது, உங்க பணப்பைல எவ்வளவு பணம் இருக்குங்கிறதை விட, உங்க கடன் ஆரோக்கியம் எப்படி இருக்கு, நீங்க எவ்வளவு பொறுப்பான கடன் வாங்குதல் (responsible borrowing) பழக்கத்தை கடைபிடிக்கிறீங்கன்னு காட்டுற ஒரு எக்ஸ்ரே அறிக்கை மாதிரி. நம்ம இந்தியாவுல இன்னைக்கு இது ரொம்பவே முக்கியமான விஷயம். ஒரு நல்ல கடன் மேலாண்மை மூலமா நாம ஒரு நல்ல சிபில் ஸ்கோர்-ஐ எப்பவும் பராமரிக்க முடியும்.உங்க நிதி வாழ்க்கைக்கு நீங்க போடுற ஒரு நல்ல அஸ்திவாரம் இது.
